人寿保险在财富传承上的优劣势分析

购置人寿保险，特别是大额终身寿险，通过指定受益人，举行的财富传承，可以制止法定继续和遗嘱继续中的诸多繁琐法式，在被保险人身故时，传承给保险条约指定的人一笔确认金额的钱。一. 人寿保险在财富传承上的优势人寿保险在财富传承上的优势很是显着，也越来越被高净值人士认同。（1）指定受益人，制止继续纠纷《保险法》第42条划定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）划定：“凭据我国保险法例有关条文划定的精神，人身保险金能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否制定了受益人。指定了受益人的被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处置惩罚，可以用来清偿债务或者赔偿。”可见，人寿保险，可以通过指定受益人，制止保单产业传承的纠纷。

（2）保障杠杆放大财富对于人寿保险来说，投保人交给保险公司的是保险费，而当被保险人身故时，保险公司赔给受益人的是保险金额，人寿保险的保险金额一定会大于保险费，这就是保险的保障杠杆功效，可以显著放大传承的财富，让受益人领取到的保险金远远大于投保人所交的保费，有效制止财富传承历程中的减损。（3）人寿保险身故保险金免缴小我私家所得税《中华人民共和国小我私家所得税法》第四条划定，“保险赔款”免纳小我私家所得税。（4）人寿保险具有一定的债务隔离功效身故保险金具有很强的专属性，可以在一定水平上规避被保险人的生前债务。

被保险人死亡后，指定了受益人的，保险金不会被作为被保险人的遗产用来归还其人生前的债务。（5）人寿保险可以计划子女婚姻产业子女完婚时，怙恃一般都市一次性赠与子女大额的现金或者房产，这些产业在婚后极易发生混同，一旦仳离，就会被认定为配合产业而被支解。通过保险架构的设计可以让保单在婚后一直保留小我私家产业属性，纵然仳离也不会被支解。（6）人寿保险的私密性较好遗嘱再执行环节必须要举行继续权公证，要求所有继续人加入，而且每位法定继续人和遗嘱继续人全部对遗产继续方案表现认可，所以遗嘱继续在执行环节必须公然。

而保险条约的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间举行，对于受益人，仅需在合适的时间见告其具有受益权即可，与条约无关的继续人无从知晓条约，可以比力好的实现财富继续的私密性，制止不须要的家庭矛盾。二.人寿保险在财富传承上的不足 人寿保险在财富传承上的不足也是很是显着的，主要有以下几个方面：（1）只能传承现金资产保险只能用现金购置，保险赔款也是现金，所以保险只能传承现金资产，投保人的衡宇、股权、知识产权、珠宝、字画等其他类型资产，无法通过保险传承。（2）保险增值功效较弱保险本质上是风险治理工具，而不是资产增值工具。

因此，除去人寿保险身故理赔金相对于保费的杠杆功效，年金保险和分红保险，甚至以投资功效为主的万能型保险，从收益上看，与储蓄或银行低风险理产业品也相差无几。所以，投保人应多关注保险的保障功效和执法属性。（3）投保人先于被保险人身故的风险当投保人和被保险人纷歧致时，一旦投保人先于被保险人身故，因为保单的所有权归投保人所有，保单的现金价值就会成为投保人的遗产，很可能碰面临支解，这是在设计人寿保险架构时需要思量的问题。

原则上需要投保人的继续人持继续权公证书到保险公司变换投保人，新的投保人取代去世的投保人享有保单的所有权，保费尚未缴完的，还需要继续缴费。可是，为了给客户提供利便，制止庞大继续法式，在实际业务当中，有些保险公司会对现金价值较低的保单举行一些简化操作，好比，当保单小于50万元时，被保险人或者受益人都可以直接到保险公司变换投保人。当保单现金价值大于50万元时，还是要走继续法式。如何制止投保人先于被保险人身故的风险呢？一是在投保时，投保人、被保人只管为同一人；二是选择可以设置双顺位投保人的保险公司投保，双顺位投保人是指在第一顺位投保人身故后，第二顺位投保人自动替代第一顺位投保人，制止了投保人缺失或者继续法式的贫苦。

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